Si su coche resulta dañado en un accidente automovilístico, probablemente querrá repararlo lo antes posible. Sin embargo, puede que tenga muchas preguntas relacionadas con partes específicas del proceso de reparación y recuperación, o no sepa exactamente cómo comenzar. Aquí hay una guía para ayudarle a manejar su reclamo sin que se aprovechen de usted. Recuerde, esto es solo una guía para atravesar el proceso de reclamo.
¿Qué cobertura de seguro está disponible?
El primer paso es notificar a su compañía de seguros sobre el accidente. Su compañía de seguros también puede informarle si ha comprado un seguro de colisión para reparar su vehículo cuando la parte culpable no tiene suficiente seguro y el monto de su deducible.
La mayoría de las compañías de seguros tienen un sistema en línea para reportar reclamos, pero si se siente más cómodo, puede presentar un reclamo llamando a la compañía de seguros. Si es posible, tenga a mano una copia completa de su póliza para que, si tiene alguna pregunta sobre quién es responsable del pago y desea entender mejor cómo funciona el seguro, pueda discutir todo esto con su agente o con el representante de reclamos.
El siguiente paso es averiguar si la parte culpable tiene cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad. Su compañía de seguros a menudo puede ayudarle con este proceso. Si es así, la compañía de seguros de la parte culpable es responsable de reparar su vehículo hasta el monto de la cobertura disponible. Puede coordinar directamente con la compañía de seguros de la parte culpable para reparar su vehículo. A veces, la parte culpable no tiene suficiente cobertura de seguro, o la compañía de seguros de la parte culpable tarda demasiado en resolver su reclamo. Si ocurre alguna de estas situaciones y usted ha comprado seguro de colisión, puede pedirle a su compañía de seguros que repare su vehículo. Por supuesto, si decide usar su propia compañía de seguros para reparar su vehículo, tendrá que pagar el deducible que haya comprado bajo su póliza de seguro.
¿Cómo funciona la inspección y el presupuesto de daños?
Una vez que haga el reporte, su reclamo será asignado a un ajustador de seguros que programará una cita para inspeccionar el coche. Si su coche es conducible, es posible que le pidan llevarlo a un taller de reparación que esté listado como aprobado por la compañía de seguros. Aunque el asegurador podría recomendar que lleve el coche a uno de los mecánicos de su elección, usted siempre tiene derecho a usar su propio taller de reparación y puede preferir hacerlo.
Si su coche no es conducible, el asegurador puede enviar a un inspector al lugar donde se encuentra el coche, o hacer arreglos para que el coche sea remolcado al taller aprobado más cercano o al taller de su elección. Asegúrese de entender cuáles son esas opciones con respecto a su compañía de seguros o póliza específica. Querrá considerar las opciones de mecánicos en el momento del accidente para que, si es posible, pueda opinar sobre dónde se remolca el coche. Algunos lugares intermedios y depósitos de chatarra cobran una tarifa diaria de almacenamiento por los coches remolcados que reciben. Si es así, querrá asegurarse de que la compañía de seguros pague la tarifa de almacenamiento y querrá que su coche sea trasladado lo antes posible al taller de carrocería adecuado.
Después de la inspección y la evaluación de la pérdida, la compañía de seguros proporcionará un presupuesto de los daños y una explicación de quién será responsable de cubrir el costo total de las reparaciones. Si inicialmente la compañía de seguros y el taller de reparación no están de acuerdo sobre el presupuesto de daños, las dos partes discutirán, negociarán y generalmente llegarán a una estimación justa. Si la compañía de seguros y el taller no pueden ponerse de acuerdo sobre los daños al vehículo, o si usted disputa las cifras finales de la compañía de seguros, podría necesitar ayuda adicional y considerar recurrir a la mediación, arbitraje o a un tribunal de reclamos menores.
¿Qué significa que el coche haya sido “declarado pérdida total”?
Es importante saber que, basado en su presupuesto de daños, la compañía de seguros tiene la opción de reparar su coche o reembolsarle el “valor justo de mercado” de su coche. El “valor justo de mercado” de su coche se determina por el precio actual de un coche similar al suyo. La compañía de seguros comparará el “valor justo de mercado” con el costo estimado de reparar su coche más los cargos por alquiler temporal y el valor de salvamento. Un coche que cuesta más reparar que lo que valía antes del accidente se llama “pérdida total”. Si este es el caso, la compañía de seguros usará el “valor justo de mercado” como parte para determinar su reembolso por la “pérdida total”.
La compañía de seguros le presentará lo que considera el “valor justo de mercado” de su vehículo. Usted tiene derecho a impugnar esta determinación. Si cree que el “valor justo de mercado” de su vehículo es mayor, puede presentar pruebas. Las pruebas que puede reunir incluyen los precios a los que se venden vehículos similares en sitios web de venta de coches como Auto Trader y sitios de valoración de coches como Kelly Blue Book.
Si tiene un préstamo sobre su vehículo y debe más que el “valor justo de mercado”, se considera que está “en negativo” con el préstamo. La compañía de seguros no le pagará más porque usted esté “en negativo” con su préstamo de coche. El valor del reclamo no tiene nada que ver con cuánto debe o cuánto pagó originalmente por el coche. Solo están obligados a pagar el “valor justo de mercado” de su coche, que es el valor del vehículo en el momento del accidente. También recuerde que la compañía de seguros responsable solo pagará por los daños de su vehículo hasta los límites de su póliza. Por eso es importante localizar y leer una copia de su póliza. Si tiene alguna pregunta sobre los límites de su póliza, aclare con su agente o representante de reclamos.
Si su coche es declarado pérdida total, puede aceptar el valor de pérdida total de su coche menos el valor de salvamento y quedarse con su coche. O puede aceptar el valor de pérdida total de su coche más el valor de salvamento y firmar los documentos requeridos para que la compañía de seguros pueda disponer de su coche.
¿Tengo que reparar mi coche?
Si usted es el propietario del coche y no tiene préstamos o gravámenes sobre él, no tiene que hacer las reparaciones siempre que el coche siga siendo conducible, pueda pasar la inspección y la condición cosmética no sea un problema para usted. Puede decidir tomar el dinero y no hacer la reparación, pero tenga en cuenta que la compañía de seguros puede excluir futuras reparaciones si ocurre otro accidente y daña la misma área del coche.
¿Tengo que pagar un coche de alquiler mientras reparan mi coche?
Si otra parte fue responsable de causar el accidente y está usando el seguro de esa parte para pagar su vehículo, esa compañía de seguros es responsable de pagar un coche de alquiler durante el tiempo que su coche esté en reparación. Sin embargo, si usted fue el culpable del accidente y está usando su propia compañía de seguros para reparar su coche, puede que tenga o no derecho a un coche de alquiler. La respuesta dependerá de si compró seguro para coche de alquiler.
¿Cómo me compensarán por los daños?
Una vez que el vehículo haya sido reparado, la forma en que se realiza el pago depende de las políticas de la compañía de seguros. Generalmente, la compañía de seguros envía un cheque directamente al taller de reparación o directamente a usted si el coche ha sido declarado pérdida total y no hay titulares de gravámenes. En el caso de reparaciones, puede que usted pague las reparaciones y luego solicite el reembolso a la compañía de seguros, pero asegúrese de que la compañía de seguros y el taller de reparación hayan acordado el costo. Recuerde, dependiendo de su póliza, puede tener costos adicionales de su bolsillo, como un deducible o tarifas de coche de alquiler que se incurran durante el tiempo que su coche esté en reparación. Las tarifas de alquiler pueden o no estar cubiertas en su totalidad según su propia póliza o la situación del accidente y las pólizas involucradas.